Raty 0% i rabat za gotówkę: gdzie znika zero
Raty 0% mają w nazwie obietnicę: suma rat równa się cenie, więc kredyt wygląda na darmowy. Rachunek często się zgadza, ale tylko wtedy, gdy porównujesz raty z tą samą ceną. Haczyk siedzi obok metki: za płatność z góry sklep potrafi zejść z ceny. Kupując na raty, tracisz ten rabat, a utracony rabat jest kosztem kredytu, tylko nigdzie tak nienazwanym.
Rachunek, w którym zero się zgadza
Pralka kosztuje 2400 zł, sklep proponuje 24 raty 0%. Miesięcznie płacisz 2400 ÷ 24 = 100 zł, po dwóch latach oddasz dokładnie 2400 zł. Ani grosza odsetek, ani prowizji. Na tym poziomie obietnica jest dotrzymana.
Porównanie rat z ceną na metce to jednak porównanie z niewłaściwym punktem odniesienia. Pytanie nie brzmi, ile oddasz względem ceny, tylko ile oddasz względem najtańszej dostępnej drogi zakupu.
Ten sam sklep, ta sama pralka, gotówka
Przy płatności z góry sprzedawca schodzi o 8 procent. Cena spada do 2400 × 0,92 = 2208 zł. Różnica względem sumy rat: 2400 − 2208 = 192 zł. To jest realny koszt rat 0% w tym sklepie: 192 ÷ 24 = 8 zł doliczone do każdej raty, tyle że schowane w cenie, a nie w oprocentowaniu.
W procentach ta dopłata to 192 ÷ 2208 = 8,7% ceny gotówkowej, rozłożone na dwa lata. Kredyt gotówkowy z taką łączną dopłatą wcale nie byłby okazją, a przecież mówimy o ofercie reklamowanej jako darmowa.
| Wariant | Do zapłaty | Różnica |
|---|---|---|
| 24 raty 0% | 2400 zł | +192 zł |
| Gotówka z rabatem 8% | 2208 zł | 0 zł |
Skąd sklep bierze pieniądze na zero
Raty 0% nie są dobroczynnością: kredytu udziela bank, a jego wynagrodzenie pokrywa sklep z marży. Dlatego sprzedawca chętniej daje rabat temu, kto płaci od ręki, bo nie musi oddawać części ceny bankowi. Z tego samego powodu rabat za gotówkę rzadko wisi na plakacie. Trzeba o niego zapytać, najlepiej trzymając w ręku ofertę ratalną, bo wtedy negocjujesz z pozycji kogoś, kto i tak kupi.
Zdarza się też wariant odwrotny: cena jest jedna, nikt gotówką jej nie ruszy, a raty naprawdę kosztują zero. Wtedy rozłożenie płatności bywa rozsądne nawet przy zasobnym portfelu, bo pieniądze mogą przez ten czas pracować gdzie indziej.
Jak porównać obie drogi w minutę
Zapytaj o cenę przy płatności z góry i o pełną sumę rat, z prowizjami i obowiązkowymi ubezpieczeniami, jeśli występują. Odejmij jedno od drugiego: różnica to koszt kredytu, niezależnie od tego, jak nazywa go ulotka. Kalkulator rat 0% rozbije kwotę na miesięczne płatności, a kalkulator opłacalności zakupu na raty zestawi oba warianty i pokaże, ile naprawdę kosztuje odroczenie płatności.
Poczytaj też
- Ta sama cena, mniej produktu: policz shrinkflacjęCena na półce stoi w miejscu, a opakowanie chudnie. Pokazujemy, jak w kilka sekund policzyć realną podwyżkę i gdzie jej szukać na etykiecie.
- Większe opakowanie nie zawsze tańsze za kilogramRodzinne opakowanie potrafi być droższe w przeliczeniu na kilogram niż małe. Liczymy cenę za jednostkę i pokazujemy, jak to sprawdzić.
- Łączenie rabatów: dlaczego −20% i −30% to nie −50%Dwie zniżki nałożone na siebie nie sumują się do jednej większej. Pokazujemy na liczbach, ile realnie schodzi z ceny i kiedy druga zniżka mniej daje.