Raty malejące czy równe: co wychodzi taniej?
Przy racie równej płacisz co miesiąc tyle samo, a bank najpierw ściąga odsetki. Przy racie malejącej od pierwszego miesiąca spłacasz pełną część kapitału, więc odsetki naliczają się od coraz mniejszego salda. Różnica w całkowitym koszcie idzie w dziesiątki tysięcy złotych, ale pierwsza rata malejąca jest wyraźnie wyższa i to ona decyduje o zdolności kredytowej.
Wzór i przykład
rata równa = K × i ÷ (1 − (1 + i) do potęgi −n), odsetki malejące = K × i × (n + 1) ÷ 2
- Kredyt wynosi 300 000 zł na 300 miesięcy przy oprocentowaniu 7 procent.
- Miesięczna stopa: 7 ÷ 1200 = 0,00583333.
- Rata równa wychodzi 2120,34 zł, a suma odsetek 336 101,28 zł.
- Pierwsza rata malejąca to 1000 zł kapitału plus 1750 zł odsetek, czyli 2750 zł.
- Suma odsetek malejących: 300 000 × 0,00583333 × 301 ÷ 2 = 263 375 zł, czyli o 72 726,28 zł mniej.
| Okres | Rata równa | Pierwsza malejąca | Różnica w odsetkach |
|---|---|---|---|
| 120 mies. | 3483,25 zł | 4250 zł | 12 115,53 zł |
| 180 mies. | 2696,48 zł | 3416,67 zł | 26 992,27 zł |
| 240 mies. | 2325,90 zł | 3000 zł | 47 340,23 zł |
| 300 mies. | 2120,34 zł | 2750 zł | 72 726,28 zł |
| 360 mies. | 1995,91 zł | 2583,33 zł | 102 651,69 zł |
Tabela dotyczy kredytu 300 000 zł przy oprocentowaniu 7 procent. Wpływ krótszego okresu pokazuje kalkulator kredytu na krócej czy na dłużej, skutki nadpłaty kalkulator nadpłaty, a pełny koszt z prowizją kalkulator RRSO.
Najczęstsze pytania
Które raty są tańsze: malejące czy równe?
Malejące. Przy kredycie 300 000 zł na 25 lat i oprocentowaniu 7 procent odsetki wynoszą 263 375 zł zamiast 336 101,28 zł, czyli o 72 726,28 zł mniej.
Dlaczego rata malejąca jest na początku wyższa?
Bo od razu spłacasz pełną część kapitału, czyli kwotę kredytu podzieloną przez liczbę rat. Przy 300 000 zł na 300 miesięcy to 1000 zł kapitału plus odsetki od całego salda, razem 2750 zł wobec 2120,34 zł raty równej.
Po ilu miesiącach rata malejąca spada poniżej równej?
W tym przykładzie w 109 miesiącu, czyli po nieco ponad dziewięciu latach. Wcześniej płacisz więcej, potem coraz mniej, aż do 1005,83 zł w ostatnim miesiącu.
Czy przy ratach malejących dostanę niższą zdolność kredytową?
Zwykle tak, bo bank liczy zdolność od najwyższej raty, czyli pierwszej. To główny powód, dla którego większość kredytów spłaca się w ratach równych, mimo że wychodzą drożej.
Czy nadpłata kredytu daje podobny efekt?
Tak, bo skraca okres i zmniejsza saldo, od którego naliczają się odsetki. Regularna nadpłata raty równej upodabnia ją w skutkach do harmonogramu malejącego.