Rata stała czy zmienna, co wyjdzie taniej?
Kalkulator porównuje ratę i sumę odsetek kredytu przy oprocentowaniu stałym oraz przy dwóch scenariuszach stopy zmiennej, które sam wpisujesz. Podajesz kwotę, okres i trzy poziomy oprocentowania: stały, optymistyczny zmienny i pesymistyczny zmienny. Wynik pokazuje miesięczną ratę oraz łączny koszt odsetkowy każdego wariantu, a na górze różnicę odsetek między scenariuszem pesymistycznym a optymistycznym. To pokazuje, na jakie ryzyko wystawia Cię stopa zmienna i czy dopłata za stałe oprocentowanie ma sens.
Wzór i przykład
rata = K * r / (1 - (1+r)^-n); suma odsetek = rata * n - K
- r = oprocentowanie roczne / 12 / 100 (stopa miesięczna)
- n = liczba lat * 12 (liczba rat)
- rata = K * r / (1 - (1+r)^-n)
- suma odsetek = rata * n - K
- różnica = odsetki pesymistyczne - odsetki optymistyczne
Rata i odsetki dla 300 000 zł na 25 lat (n = 300)
| Oprocentowanie | Rata miesięczna | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 5,5% | 1842,26 zł | 252 678,59 zł |
| 7,5% | 2216,96 zł | 365 086,79 zł |
| 9,5% | 2620,90 zł | 486 271,51 zł |
Wartości w tabeli policzone metodą annuitetową dla przykładowych stóp. Rzeczywisty koszt kredytu zmiennego zależy od faktycznych zmian WIBOR/WIRON i marży w całym okresie.
Najczęstsze pytania
Czym różni się oprocentowanie stałe od zmiennego w tym kalkulatorze?
Stopa stała to jeden poziom oprocentowania na cały okres. Stopa zmienna jest tu reprezentowana przez dwa scenariusze, które wpisujesz sam: niższy (optymistyczny) i wyższy (pesymistyczny). Kalkulator dla każdego liczy ratę i sumę odsetek osobno.
Czy kalkulator prognozuje przyszłe stopy procentowe?
Nie. Nie przewiduje ruchów WIBOR ani WIRON. Ty podajesz poziomy scenariuszy, a narzędzie tylko przelicza ratę i koszt odsetkowy dla każdego z nich.
Dlaczego rata przy niższej stopie jest niższa, ale różnica w odsetkach bywa ogromna?
Odsetki narastają przez wszystkie miesiące spłaty. Nawet mała różnica w miesięcznej racie mnoży się przez kilkaset rat, więc łączny koszt odsetkowy rośnie znacznie szybciej niż sama rata.
Jak odczytać różnicę odsetek pesymistyczny minus optymistyczny?
To główny wynik na górze. Pokazuje, o ile więcej odsetek zapłacisz w scenariuszu wysokiej stopy zmiennej w porównaniu z niską. Im większa liczba, tym większe ryzyko finansowe stopy zmiennej.
Czy uwzględniono prowizję, ubezpieczenie i marżę banku?
Nie. Kalkulator liczy same odsetki od kapitału metodą rat równych. Aby otrzymać pełny koszt kredytu, dolicz prowizję, ubezpieczenia i inne opłaty z oferty banku.