Ile zyskasz, spłacając kredyt wcześniej?
Wcześniejsza spłata to jednorazowe uregulowanie całego pozostałego kapitału i zamknięcie kredytu przed końcem umowy. Zyskujesz tyle, ile wyniosłyby odsetki naliczone przez wszystkie raty, które zostały do spłaty. Kalkulator odtwarza harmonogram spłaty annuitetowej, ustala saldo na wybrany moment i porównuje je z sumą, jaką zapłaciłbyś, gdybyś spłacał kredyt do końca.
Jak liczymy
- rata = kapitał × r ÷ (1 − (1 + r)−n), gdzie r to miesięczna stopa,
- saldo po k ratach = rata × (1 − (1 + r)−(n−k)) ÷ r,
- oszczędność = rata × pozostałe raty − saldo do spłaty.
Przykład: 400 000 zł na 25 lat przy 7%, spłata po pięciu latach
Rata wynosi 2827,12 zł, a odsetki z całego okresu to 448 135 zł. Przez pierwsze 60 rat oddasz bankowi 134 276 zł odsetek, a saldo kredytu zejdzie z 400 000 zł do 364 649 zł. Spłacając w tym momencie całą pozostałą kwotę, unikasz 313 859 zł odsetek, które naliczyłyby się przez kolejne 240 rat.
Ten przykład pokazuje też, dlaczego początek kredytu jest tak kosztowny. Przez pięć lat wpłaciłeś 169 627 zł, ale kapitał zmniejszył się tylko o 35 351 zł, czyli o 8,8% pożyczonej kwoty. Reszta poszła na odsetki.
Zanim spłacisz
Efekt jest największy na początku kredytu, bo wtedy w ratach kryje się najwięcej odsetek. Sprawdź w umowie, czy bank pobiera rekompensatę za wcześniejszą spłatę, oraz czy przysługuje ci proporcjonalny zwrot prowizji i opłat początkowych. Dokładne saldo na dany dzień potwierdzi zaświadczenie z banku, bo zależy też od daty ostatniej raty.
Najczęstsze pytania
Czym różni się wcześniejsza spłata od nadpłaty?
Nadpłata to dopłata ponad ratę, która stopniowo skraca kredyt. Wcześniejsza spłata to jednorazowe uregulowanie całego pozostałego salda i zamknięcie kredytu w danym momencie.
Ile można zaoszczędzić?
Oszczędność to odsetki, które naliczyłyby się przez pozostałe raty. Im wcześniej spłacasz i im wyższe oprocentowanie, tym większa kwota do zaoszczędzenia.
Czy bank może pobrać prowizję za spłatę?
Przy kredytach konsumenckich rekompensata jest ograniczona ustawowo, a po pewnym czasie zwykle znika. Przy hipotekach zależy od umowy. Sprawdź warunki przed spłatą.
Czy należy mi się zwrot części kosztów?
Przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego część prowizji i opłat początkowych podlega proporcjonalnemu zwrotowi. Ten kalkulator liczy tylko oszczędność na odsetkach.
Skąd biorę pozostałe saldo?
Podaj pierwotną kwotę, oprocentowanie i okres oraz liczbę już spłaconych lat. Kalkulator odtworzy harmonogram i wyliczy saldo na ten moment. Dokładną kwotę potwierdzi bank w zaświadczeniu.