Ile odsetek zapłacisz za kredyt?
Odsetki to koszt pożyczenia pieniędzy: bank nalicza je co miesiąc od pozostałego kapitału. W racie równej płacisz przez cały okres tę samą kwotę, ale na początku przeważają w niej odsetki, a pod koniec kapitał. Kalkulator sumuje odsetki z wszystkich rat i pokazuje, jaka część całej spłaty przypada na koszt kredytu, a jaka na zwrot pożyczonej kwoty.
Jak liczymy
Rata annuitetowa przy miesięcznej stopie r = oprocentowanie / 12:
- rata = kapitał × r ÷ (1 − (1 + r)−n), gdzie n to liczba rat,
- całkowita spłata = rata × n,
- odsetki = całkowita spłata − kapitał.
Przykład: 300 000 zł przy 7% na 15 i na 30 lat
Przy 15 latach miesięczna stopa wynosi 7% ÷ 12 = 0,5833%, a liczba rat 15 × 12 = 180. Rata wychodzi 2696,48 zł, więc przez cały okres oddasz 485 367 zł, z czego 185 367 zł to odsetki. Ten sam kredyt rozłożony na 30 lat ma ratę 1995,91 zł, ale suma spłat rośnie do 718 527 zł, a odsetki do 418 527 zł.
| Okres | Rata | Odsetki | Do oddania | Udział odsetek |
|---|---|---|---|---|
| 15 lat | 2696,48 zł | 185 367 zł | 485 367 zł | 38,2% |
| 30 lat | 1995,91 zł | 418 527 zł | 718 527 zł | 58,2% |
Rata niższa o 700,57 zł kosztuje 233 160 zł dodatkowych odsetek. Przy 30 latach odsetki przekraczają połowę wszystkiego, co oddasz do banku, przy 15 latach zostają wyraźnie poniżej.
Co wpływa na sumę odsetek
Najsilniej działa okres, co widać w tabeli wyżej. Drugi czynnik to sama stopa, a trzeci wysokość kredytu. Wynik obejmuje wyłącznie odsetki wynikające z oprocentowania. Prowizja, ubezpieczenia i opłaty dodatkowe podnoszą realny koszt i widać je dopiero w RRSO.
Najczęstsze pytania
Czym różnią się odsetki od RRSO?
Odsetki to koszt wynikający z samego oprocentowania. RRSO obejmuje dodatkowo prowizję, ubezpieczenia i inne opłaty, więc pokazuje pełny roczny koszt kredytu. Do porównywania ofert służy RRSO.
Dlaczego dłuższy okres zwiększa odsetki?
Przy dłuższym okresie kapitał spłacasz wolniej, więc dłużej naliczają się odsetki od wyższego salda. Rata jest niższa, ale suma odsetek w całym kredycie rośnie.
Czy w racie annuitetowej odsetki są stałe?
Nie. Rata jest stała, ale jej struktura się zmienia. Na początku przeważają odsetki, z czasem rośnie udział kapitału, bo saldo maleje.
Jak obniżyć całkowite odsetki?
Skróć okres, negocjuj niższe oprocentowanie albo nadpłacaj kapitał. Każde z tych działań zmniejsza sumę naliczonych odsetek.
Czy kalkulator uwzględnia zmienną stopę?
Nie. Zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres. Przy stopie zmiennej odsetki wzrosną lub spadną wraz ze zmianą wskaźnika, więc wynik traktuj jako szacunek dla bieżącej stopy.