Jak obliczyć ratę kredytu?
Przy ratach równych (annuitetowych) co miesiąc płacisz tę samą kwotę, na którą składa się część kapitałowa i odsetkowa. Na początku przeważają odsetki, z czasem coraz większa część raty spłaca kapitał. Kalkulator wylicza wysokość raty oraz całkowity koszt kredytu.
Wzór na ratę annuitetową
Rata = K × r ÷ (1 − (1 + r)−n), gdzie K to kwota kredytu, r to miesięczne oprocentowanie (roczne ÷ 12), a n to liczba rat (miesięcy).
Przykład: 400 000 zł na 25 lat przy 7%
- Miesięczne oprocentowanie: 7% ÷ 12 = 0,5833%, czyli r = 0,005833.
- Liczba rat: 25 × 12 = 300.
- Rata = 400 000 × 0,005833 ÷ (1 − 1,005833−300) = 2827,12 zł.
Przez 300 rat oddasz 848 135 zł, z czego 448 135 zł to odsetki. Przy tym oprocentowaniu odsetki dorzucają do kredytu ponad sto procent jego wartości.
Ile daje wydłużenie okresu spłaty
Ten sam kredyt rozłożony na 30 zamiast 25 lat ma ratę 2661,21 zł, czyli o 166 zł niższą. Suma odsetek rośnie jednak z 448 135 zł do 558 036 zł, a więc te 166 zł miesięcznie kosztuje prawie 110 tysięcy złotych dopłaty przez cały okres.
| Okres | Rata | Odsetki łącznie | Do oddania |
|---|---|---|---|
| 20 lat | 3101,20 zł | 344 287 zł | 744 287 zł |
| 25 lat | 2827,12 zł | 448 135 zł | 848 135 zł |
| 30 lat | 2661,21 zł | 558 036 zł | 958 036 zł |
Co wpływa na wysokość raty
Ratę kształtują trzy czynniki: kwota kredytu, oprocentowanie i okres spłaty. Wyższa kwota i wyższe oprocentowanie podnoszą ratę oraz łączne odsetki. Dłuższy okres obniża miesięczną ratę, ale zwiększa całkowity koszt, bo dłużej płacisz odsetki. Wydłużenie okresu kusi więc niższą ratą, a potrafi mocno podnieść sumę odsetek.
Najczęstsze pytania
Czym różnią się raty równe od malejących?
W ratach równych miesięczna kwota jest stała. W malejących część kapitałowa jest stała, więc raty na początku są wyższe i z czasem maleją, a łączne odsetki są niższe.
Czy to jest całkowity koszt kredytu?
Nie, kalkulator liczy samą część kapitałowo-odsetkową. Prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty dolicz osobno.
Jak oprocentowanie wpływa na ratę?
Im wyższe oprocentowanie, tym większa rata i wyższe łączne odsetki. Nawet niewielka zmiana stopy przy długim okresie i dużej kwocie wyraźnie zmienia całkowity koszt kredytu.
Jak okres kredytu wpływa na koszt?
Dłuższy okres obniża miesięczną ratę, ale zwiększa sumę odsetek, bo kapitał spłacasz wolniej. Krótszy okres to wyższa rata, lecz niższy całkowity koszt.
Dlaczego na początku spłacam głównie odsetki?
Odsetki naliczane są od pozostałego kapitału, który na starcie jest najwyższy. Dlatego w pierwszych ratach dominują odsetki, a z czasem rośnie część spłacająca kapitał.