Kredyt na krócej czy na dłużej: co się bardziej opłaca?
Ten sam kapitał i to samo oprocentowanie, ale dwa różne okresy spłaty dają dwie zupełnie różne raty i dwie różne sumy odsetek. Krótszy okres to wyższa rata miesięczna, za to znacznie mniej oddanych bankowi odsetek. Ten kalkulator liczy ratę annuitetową dla obu wariantów, pokazuje o ile miesięcznie więcej zapłacisz przy krótszym okresie i ile odsetek na tym oszczędzisz przez cały czas trwania kredytu. To porównanie dwóch harmonogramów od zera, a nie nadpłata bieżącego kredytu.
Wzór i przykład
R = K · i / (1 − (1+i)^−n), suma odsetek = R · n − K
- i = oprocentowanie roczne / 12
- n = okres w latach × 12
- Rata liczona osobno dla okresu krótszego i dłuższego
- Oszczędność = odsetki (dłuższy) − odsetki (krótszy)
Przykład: 300 000 zł, oprocentowanie 7%
| Okres | Rata | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 15 lat | 2 696 zł | 185 337 zł |
| 20 lat | 2 326 zł | 258 291 zł |
| 25 lat | 2 121 zł | 336 249 zł |
| 30 lat | 1 996 zł | 418 528 zł |
Wartości przykładowe zaokrąglono. Rzeczywiste raty zależą od marży, oferty banku i harmonogramu.
Najczęstsze pytania
Dlaczego krótszy kredyt ma tak dużo niższe odsetki?
Przy krótszym okresie kapitał spłacasz szybciej, więc odsetki naliczają się od malejącego salda przez mniej miesięcy. Rata jest wyższa, ale ogromna część nadwyżki idzie na kapitał, nie na odsetki, dlatego suma odsetek spada nieproporcjonalnie mocno.
O ile wzrośnie rata, gdy skrócę okres z 30 na 20 lat?
Dla 300 000 zł przy 7% rata rośnie z około 1 996 zł do 2 326 zł, czyli o mniej więcej 330 zł miesięcznie. W zamian oszczędzasz około 160 000 zł na odsetkach. Wpisz swoje kwoty, aby zobaczyć dokładny wynik.
Czy to jest kalkulator nadpłaty kredytu?
Nie. Tu porównujesz dwa harmonogramy liczone od początku dla różnych okresów. Nadpłata dotyczy kredytu, który już spłacasz, i skraca go w trakcie. Do tego służy osobny kalkulator nadpłaty.
Co jest lepsze przy zdolności kredytowej: krótszy czy dłuższy okres?
Dłuższy okres daje niższą ratę, więc łatwiej o zdolność kredytową. Krótszy jest tańszy w sumie, ale wymaga wyższego miesięcznego obciążenia. Wielu kredytobiorców bierze dłuższy okres dla bezpieczeństwa i nadpłaca, gdy ma nadwyżki.
Czy kalkulator uwzględnia RRSO i prowizję?
Nie. Liczy wyłącznie odsetki od kapitału na podstawie oprocentowania nominalnego. Prowizja, ubezpieczenia i inne koszty składają się na RRSO i trzeba je doliczyć osobno, korzystając z oferty konkretnego banku.